Verhuizen om onder een hoge boeterente uit te komen

2 november 2018/in Financieel, Hypotheek /door Bas Combee

Verhuizen om onder een hoge boeterente uit te komen

Huizenkopers die in het verleden voor zekerheid hebben gekozen, kunnen nu nog vastzitten aan een hoge hypotheekrente. Is verhuizen de oplossing of toch niet?

Kopers van een huis beseffen zich vaak niet dat ze nu tegen een zeer lage hypotheekrente een hypothecaire lening afsluiten. Voor tarieven rond de 2,5 procent zet je de hypotheekrente nu voor een periode van 20 jaren vast. In 2011 betaalde je voor 20 jaren vast nog een tarief van 5,5 procent of zelfs nog meer. Achteraf gezien was het lang vastzetten van de hypotheekrente een ongelukkige keuze. In dat geval zitten de huiseigenaren namelijk nog tot 2031 vast aan een rentetarief van 5,5 procent. Ze kunnen de rentevast periode openbreken, maar de boeterente zal flink in de papieren lopen. Het gaat om tienduizenden euro’s. Is er een andere oplossing?

Hoge lasten door de rentevast periode

Bij het afsluiten van een hypotheek kies je voor een rentevast periode. Dit is een contract met de geldverstrekker waarin je een vast rentepercentage afspreekt voor een bepaalde periode. Een stijging van de rente heb je geen last van, maar van een renteverlaging kun je niet profiteren. Als je 7 jaren geleden de hypotheekrente voor 20 jaren vast hebt gezet, betaal je in vergelijking met de huidige tarieven een erg hoge hypotheekrente. Een deel van de hypotheek kun je boetevrij aflossen, maar voor het resterende deel moet je een boeterente betalen.

Hoeveel betaal je nu meer aan hypotheekrente?

Uitgaande van het eerder berekende verschil van 3 procent, betaal je voor iedere 100.000 euro aan hypotheek ongeveer 250 euro extra per maand. Uitgaande van een hypotheek van 200.000 euro gaat het dus maar liefst om 500 euro meer aan rentelasten. In het geval de hypotheekrente nog voor 10 jaren vast staat, betaal je dus extra aan rentelasten: 120 maanden x 500 euro = 60.000 euro (uitgaande van een hypotheek van twee ton). Door de hypotheekrenteaftrek komt de netto schade lager uit, maar het blijft nog steeds een substantieel bedrag.

Of je gaat verhuizen om van de hypotheek af te komen

Bij verkoop van jouw huis kun je van de huidige hypotheek af. Speciaal voor de hypotheek verhuizen is natuurlijk wel erg veel gedoe, maar als de besparing in de vele tienduizenden euro’s loopt, loont het de moeite. Natuurlijk brengt verhuizen ook hoge lasten met zich mee. Het moet dus wel om een groot verschil in maandlasten gaan om voor deze oplossing te kiezen. Als je toch al overweegt om te verhuizen, is de keuze natuurlijk snel gemaakt.

Kanttekening:

Neem geen overhaaste beslissing. Het is wel een erg drastische manier om onder jouw hypotheek uit te kunnen. Laat je eerst goed adviseren, misschien zijn er andere oplossingen voor jouw situatie.

Hoeveel belasting betaal je over jouw spaargeld?

4 juli 2018/in Belasting, Financieel /door Bas Combee

Spaargeld wordt in 2018 niet zwaar belast. Dat komt door de lage rente van dit moment. Hoeveel belasting ben je verschuldigd boven de vrijstelling?
Al jaren wordt er ophef gemaakt over de naar verhouding zware belastingdruk over spaargeld. Al jaren zit de spaarrente ver onder de 1 procent. Toch werd voor de zogenaamde vermogensrendementsheffing tot 2017 nog steeds uitgegaan van een fictief rendement met 4 procent. Dat voelt als onredelijk aan en daar zijn gelukkig ook veranderingen in doorgevoerd, maar niet voor iedereen. Voor belastingplichtigen met een groot kapitaal is de belastingdruk juist groter geworden.

Hoeveel belasting betaal je over jouw spaargeld?
De Belastingdienst heft belasting over de hoogte van het vermogen. Hieronder wordt jouw spaargeld gerekend, maar bijvoorbeeld ook de waarde van jouw cryptomunten (zoals bitcoins), belegd vermogen in aandelen en de waarde van een tweede huis. Per belastingplichtige bestaat recht op een vrijstelling van 30.000 euro. Over het meerdere tot 105.000 euro bedraagt de heffing 0,61 procent. Over het meerdere tot 1.005.000 euro bedraagt de heffing 1,3 procent. Is jouw vermogen nog hoger? Over het meerdere brengt de Belastingdienst jou 1,61 procent in rekening.

Over een vermogen van 100.000 euro betaal je aan vermogensrendementsheffing:
100.000 – 30.000 = 70.000 euro x 0,61 procent = 427 euro

Partners mogen twee keer de vrijstelling berekenen en komen uit op:
100.000 – 60.000 = 40.000 euro x 0,61 procent = 244 euro

Heb je ook nog een inwonende zoon of dochter van 18 jaar of ouder? Hij of zij heeft een eigen vrijstelling van 30.000 euro.

Hoe bepaal je de hoogte van jouw vermogen?
Als je gebruik maakt van de vooringevulde belastingaangifte heeft de Belastingdienst alvast ingevuld hoeveel spaargeld je had op 1 januari van het belastingjaar. Het saldo op de eerste dag van het belastingjaar is namelijk bepalend voor de Belastingdienst. Het maakt voor de heffing niets uit wat er op 2 januari of op een willekeurige andere dag op jouw spaarrekening stond.

Ook contant geld telt mee als vermogen
Ook contant geld moet je meetellen als vermogen, maar er geldt wel een vrijstelling van 527 euro voor het jaar 2018. Dit bedrag geldt ook weer per belastingplichtige. Pas op met het verzwijgen van tegoeden in het buitenland. Voor het verzwijgen van vermogen kun je een zware boete krijgen. Ook goudstaven die onder je bed liggen moet je opgeven als vermogen. Een auto bijvoorbeeld niet, maar weer wel als je een auto hebt gekocht als een belegging.

Aegon actualiseert AOV

4 juli 2018/in Arbeidsongeschikt (AO), Financieel, Hypotheek, Verzekeringen /door Bas Combee

De arbeidsongeschiktheidsverzekering van Aegon is uitgebreid met extra dekkingen en aangepast aan de laatste maatschappelijke ontwikkelingen. Met de toevoeging van een nieuwe variant voor ongevallen en ernstige aandoeningen is het product nu verkrijgbaar in vier varianten.

De eindleeftijd van de dekking is uitgebreid met 68, 69 en 70 jaar. Daarnaast is het maximaal verzekerd bedrag verhoogd naar 150.000 euro. Klanten kunnen nu maximaal 80% van het inkomen verzekeren, met een minimum van 2.500 euro en een maximum van 150.000 euro per jaar. Tevens is de Aegon AOV nu ook verkrijgbaar met een uitkeringsduur van 2 jaar. Hierdoor zijn de volgende uitkeringsduren mogelijk: 2 jaar, 5 jaar, 10 jaar of tot de eindleeftijd. Onder de nieuwe variant ernstige aandoeningen vallen kanker en hart- en vaatziekten.

Met de toevoeging van deze variant is de Aegon AOV nu verkrijgbaar in vier varianten:

Ongevallen
Ongevallen + ernstige aandoeningen (nieuw)
Ongevallen + aandoeningen excl. psyche
Ongevallen + aandoeningen incl. psyche

Voor alle varianten is een gezondheidsverklaring nodig.

Aanpassingen

De ouderschapsverlofdekking is uitgebreid. Voortaan ontvangt een klant een uitkering van 5 dagen bij de bevalling van de partner én bij adoptie. Ook de verlofdekking is verbeterd. De klant krijgt een uitkering van 30 dagen als zijn of haar partner of kind een levensbedreigende ziekte heeft of komt te overlijden.

Is er sprake van een zwaar beroep of is er een medische reden waardoor de eindleeftijd normaal gesproken op 55, 60 of 65 jaar wordt gesteld, dan kan nu ook worden gekozen voor een verlengde uitkeringsduur tot maximaal 70 jaar. De premie voor deze verzekering is wel duurder. Voorwaarde voor een uitkering is dat de ondernemer minimaal 5 jaar voor de oorspronkelijke (gemaximeerde) eindleeftijd van 55, 60 of 65 jaar arbeidsongeschikt wordt.

Werkhervattingsregeling

Voor de Aegon AOV geldt beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat blijft zo. Gaat een arbeidsongeschikte klant een ander beroep uitoefenen, dan beoordeelt Aegon de mate van arbeidsongeschiktheid voortaan opnieuw. Dat gebeurt op basis van de nieuwe beroepswerkzaamheden. Is het nieuwe inkomen samen met de eventueel resterende arbeidsongeschiktheidsuitkering van de verzekerde minder dan 125% van het verzekerde bedrag? Dan wordt het inkomen aangevuld tot 125% van het verzekerde bedrag. Daarbij geldt wel dat dit bedrag nooit hoger kan zijn dan de oorspronkelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering.

Gaat een arbeidsongeschikte klant een ander beroep uitoefenen en heeft hij gekozen voor een verzekerd bedrag van 80% van zijn inkomen, dan kan hij dus in totaal weer zijn oude inkomen verdienen.

Het voordeel van onafhankelijk hypotheekadvies of financiële planning

29 januari 2018/in Financieel, Hypotheek /door Bas Combee

Het voordeel van onafhankelijk hypotheekadvies of financiële planning

Je kunt voor een hypotheek naar de bank gaan, maar kiezen voor onafhankelijk advies heeft voordelen. Waarom niet kiezen voor de adviseur van de bank?

De medewerkers van de bank waar ook jouw betaalrekeningen en spaarrekeningen lopen kennen jou. Tenminste dat is vaak het uitgangspunt bij het kiezen van een bank waar je een hypotheek af kunt sluiten. Maar dat is een illusie. De hypotheekadviseur van de bank houdt zich niet bezig met jouw overige diensten bij dezelfde bank. In uitzonderingsgevallen kan het gunstig zijn dat je al klant bent bij de betreffende bank, maar voor een hypotheek op maat tegen de laagste hypotheekrente ga je naar de onafhankelijke hypotheekadviseur.

Kiezen voor de beste hypotheek met de laagste rente

Je kunt kiezen tussen tientallen verschillende geldverstrekkers. Ze bieden zeer uiteenlopende hypotheken aan tegen verschillende hypotheekrentes. Een adviseur van de bank heeft maar een beperkte keuze. Banken bieden namelijk meestal een hypotheek aan die ze in het eigen assortiment hebben. Het zou wel erg toevallig zijn dat net de aangeboden hypotheek de beste uit de markt is. Een onafhankelijke adviseur neemt de hypotheken van de banken in het advies mee, maar ook alle hypotheken van andere geldverstrekkers. Hierdoor krijg je kwalitatief waarschijnlijk een betere hypotheek tegen een lagere hypotheekrente.

Of je wint advies in bij beide?

Heb je alle vertrouwen in de bank waar je al klant bent? Gun ze dan eventueel de kans om jou een goed voorstel neer te leggen. Voor het adviseren en het bemiddelen brengen adviseurs kosten in rekening, maar het eerste gesprek is normaal gesproken gratis. Dus kun je zowel bij de onafhankelijke hypotheekadviseur als bij de eigen bank een eerste gesprek voeren. Daarna is het een kwestie van afwegen en kiezen voor de partij die jou het beste verder kan helpen.

Staar je niet blind op de advies- en bemiddelingskosten

Banken rekenen gemiddeld lagere kosten voor het advies en het afsluiten van een hypotheek. Maar het verschil is gering als je het afzet tegen de besparing die een onafhankelijk advies brengt. Logisch dat je rekening houdt met de hoogte van de kosten voor het advies, maar bekijk het wel op de lange termijn. Bij de bank krijg je waarschijnlijk ook een goed onderbouwd advies, maar het gaat erom wat je maandelijks moet betalen voor de hypotheek en de aan de hypotheek gekoppelde verzekeringen.

Maak een afspraak