Verhuizen om onder een hoge boeterente uit te komen
Huizenkopers die in het verleden voor zekerheid hebben gekozen, kunnen nu nog vastzitten aan een hoge hypotheekrente. Is verhuizen de oplossing of toch niet?
Kopers van een huis beseffen zich vaak niet dat ze nu tegen een zeer lage hypotheekrente een hypothecaire lening afsluiten. Voor tarieven rond de 2,5 procent zet je de hypotheekrente nu voor een periode van 20 jaren vast. In 2011 betaalde je voor 20 jaren vast nog een tarief van 5,5 procent of zelfs nog meer. Achteraf gezien was het lang vastzetten van de hypotheekrente een ongelukkige keuze. In dat geval zitten de huiseigenaren namelijk nog tot 2031 vast aan een rentetarief van 5,5 procent. Ze kunnen de rentevast periode openbreken, maar de boeterente zal flink in de papieren lopen. Het gaat om tienduizenden euro’s. Is er een andere oplossing?
Hoge lasten door de rentevast periode
Bij het afsluiten van een hypotheek kies je voor een rentevast periode. Dit is een contract met de geldverstrekker waarin je een vast rentepercentage afspreekt voor een bepaalde periode. Een stijging van de rente heb je geen last van, maar van een renteverlaging kun je niet profiteren. Als je 7 jaren geleden de hypotheekrente voor 20 jaren vast hebt gezet, betaal je in vergelijking met de huidige tarieven een erg hoge hypotheekrente. Een deel van de hypotheek kun je boetevrij aflossen, maar voor het resterende deel moet je een boeterente betalen.
Hoeveel betaal je nu meer aan hypotheekrente?
Uitgaande van het eerder berekende verschil van 3 procent, betaal je voor iedere 100.000 euro aan hypotheek ongeveer 250 euro extra per maand. Uitgaande van een hypotheek van 200.000 euro gaat het dus maar liefst om 500 euro meer aan rentelasten. In het geval de hypotheekrente nog voor 10 jaren vast staat, betaal je dus extra aan rentelasten: 120 maanden x 500 euro = 60.000 euro (uitgaande van een hypotheek van twee ton). Door de hypotheekrenteaftrek komt de netto schade lager uit, maar het blijft nog steeds een substantieel bedrag.
Of je gaat verhuizen om van de hypotheek af te komen
Bij verkoop van jouw huis kun je van de huidige hypotheek af. Speciaal voor de hypotheek verhuizen is natuurlijk wel erg veel gedoe, maar als de besparing in de vele tienduizenden euro’s loopt, loont het de moeite. Natuurlijk brengt verhuizen ook hoge lasten met zich mee. Het moet dus wel om een groot verschil in maandlasten gaan om voor deze oplossing te kiezen. Als je toch al overweegt om te verhuizen, is de keuze natuurlijk snel gemaakt.
Kanttekening:
Neem geen overhaaste beslissing. Het is wel een erg drastische manier om onder jouw hypotheek uit te kunnen. Laat je eerst goed adviseren, misschien zijn er andere oplossingen voor jouw situatie.
Schade bij verhuizing, wat is verzekerd?
/in Verzekeringen /door Bas CombeeWat te doen met bestaande overlijdensrisicoverzekering na echtscheiding?
/in Scheiding, Verzekeringen /door Bas CombeeVoorkom schade aan jouw huis tijdens de vakantie
/in Preventie, Verzekeringen /door Bas CombeeVerhuizen om onder een hoge boeterente uit te komen
/in Financieel, Hypotheek /door Bas CombeeVerhuizen om onder een hoge boeterente uit te komen
Huizenkopers die in het verleden voor zekerheid hebben gekozen, kunnen nu nog vastzitten aan een hoge hypotheekrente. Is verhuizen de oplossing of toch niet?
Kopers van een huis beseffen zich vaak niet dat ze nu tegen een zeer lage hypotheekrente een hypothecaire lening afsluiten. Voor tarieven rond de 2,5 procent zet je de hypotheekrente nu voor een periode van 20 jaren vast. In 2011 betaalde je voor 20 jaren vast nog een tarief van 5,5 procent of zelfs nog meer. Achteraf gezien was het lang vastzetten van de hypotheekrente een ongelukkige keuze. In dat geval zitten de huiseigenaren namelijk nog tot 2031 vast aan een rentetarief van 5,5 procent. Ze kunnen de rentevast periode openbreken, maar de boeterente zal flink in de papieren lopen. Het gaat om tienduizenden euro’s. Is er een andere oplossing?
Hoge lasten door de rentevast periode
Bij het afsluiten van een hypotheek kies je voor een rentevast periode. Dit is een contract met de geldverstrekker waarin je een vast rentepercentage afspreekt voor een bepaalde periode. Een stijging van de rente heb je geen last van, maar van een renteverlaging kun je niet profiteren. Als je 7 jaren geleden de hypotheekrente voor 20 jaren vast hebt gezet, betaal je in vergelijking met de huidige tarieven een erg hoge hypotheekrente. Een deel van de hypotheek kun je boetevrij aflossen, maar voor het resterende deel moet je een boeterente betalen.
Hoeveel betaal je nu meer aan hypotheekrente?
Uitgaande van het eerder berekende verschil van 3 procent, betaal je voor iedere 100.000 euro aan hypotheek ongeveer 250 euro extra per maand. Uitgaande van een hypotheek van 200.000 euro gaat het dus maar liefst om 500 euro meer aan rentelasten. In het geval de hypotheekrente nog voor 10 jaren vast staat, betaal je dus extra aan rentelasten: 120 maanden x 500 euro = 60.000 euro (uitgaande van een hypotheek van twee ton). Door de hypotheekrenteaftrek komt de netto schade lager uit, maar het blijft nog steeds een substantieel bedrag.
Of je gaat verhuizen om van de hypotheek af te komen
Bij verkoop van jouw huis kun je van de huidige hypotheek af. Speciaal voor de hypotheek verhuizen is natuurlijk wel erg veel gedoe, maar als de besparing in de vele tienduizenden euro’s loopt, loont het de moeite. Natuurlijk brengt verhuizen ook hoge lasten met zich mee. Het moet dus wel om een groot verschil in maandlasten gaan om voor deze oplossing te kiezen. Als je toch al overweegt om te verhuizen, is de keuze natuurlijk snel gemaakt.
Kanttekening:
Neem geen overhaaste beslissing. Het is wel een erg drastische manier om onder jouw hypotheek uit te kunnen. Laat je eerst goed adviseren, misschien zijn er andere oplossingen voor jouw situatie.
Europeesche verdwijnt als merk voor het intermediair
/in Nieuws, Verzekeringen /door Bas CombeeHoeveel belasting betaal je over jouw spaargeld?
/in Belasting, Financieel /door Bas CombeeSpaargeld wordt in 2018 niet zwaar belast. Dat komt door de lage rente van dit moment. Hoeveel belasting ben je verschuldigd boven de vrijstelling?
Al jaren wordt er ophef gemaakt over de naar verhouding zware belastingdruk over spaargeld. Al jaren zit de spaarrente ver onder de 1 procent. Toch werd voor de zogenaamde vermogensrendementsheffing tot 2017 nog steeds uitgegaan van een fictief rendement met 4 procent. Dat voelt als onredelijk aan en daar zijn gelukkig ook veranderingen in doorgevoerd, maar niet voor iedereen. Voor belastingplichtigen met een groot kapitaal is de belastingdruk juist groter geworden.
Hoeveel belasting betaal je over jouw spaargeld?
De Belastingdienst heft belasting over de hoogte van het vermogen. Hieronder wordt jouw spaargeld gerekend, maar bijvoorbeeld ook de waarde van jouw cryptomunten (zoals bitcoins), belegd vermogen in aandelen en de waarde van een tweede huis. Per belastingplichtige bestaat recht op een vrijstelling van 30.000 euro. Over het meerdere tot 105.000 euro bedraagt de heffing 0,61 procent. Over het meerdere tot 1.005.000 euro bedraagt de heffing 1,3 procent. Is jouw vermogen nog hoger? Over het meerdere brengt de Belastingdienst jou 1,61 procent in rekening.
Over een vermogen van 100.000 euro betaal je aan vermogensrendementsheffing:
100.000 – 30.000 = 70.000 euro x 0,61 procent = 427 euro
Partners mogen twee keer de vrijstelling berekenen en komen uit op:
100.000 – 60.000 = 40.000 euro x 0,61 procent = 244 euro
Heb je ook nog een inwonende zoon of dochter van 18 jaar of ouder? Hij of zij heeft een eigen vrijstelling van 30.000 euro.
Hoe bepaal je de hoogte van jouw vermogen?
Als je gebruik maakt van de vooringevulde belastingaangifte heeft de Belastingdienst alvast ingevuld hoeveel spaargeld je had op 1 januari van het belastingjaar. Het saldo op de eerste dag van het belastingjaar is namelijk bepalend voor de Belastingdienst. Het maakt voor de heffing niets uit wat er op 2 januari of op een willekeurige andere dag op jouw spaarrekening stond.
Ook contant geld telt mee als vermogen
Ook contant geld moet je meetellen als vermogen, maar er geldt wel een vrijstelling van 527 euro voor het jaar 2018. Dit bedrag geldt ook weer per belastingplichtige. Pas op met het verzwijgen van tegoeden in het buitenland. Voor het verzwijgen van vermogen kun je een zware boete krijgen. Ook goudstaven die onder je bed liggen moet je opgeven als vermogen. Een auto bijvoorbeeld niet, maar weer wel als je een auto hebt gekocht als een belegging.
Aegon actualiseert AOV
/in Arbeidsongeschikt (AO), Financieel, Hypotheek, Verzekeringen /door Bas CombeeDe eindleeftijd van de dekking is uitgebreid met 68, 69 en 70 jaar. Daarnaast is het maximaal verzekerd bedrag verhoogd naar 150.000 euro. Klanten kunnen nu maximaal 80% van het inkomen verzekeren, met een minimum van 2.500 euro en een maximum van 150.000 euro per jaar. Tevens is de Aegon AOV nu ook verkrijgbaar met een uitkeringsduur van 2 jaar. Hierdoor zijn de volgende uitkeringsduren mogelijk: 2 jaar, 5 jaar, 10 jaar of tot de eindleeftijd. Onder de nieuwe variant ernstige aandoeningen vallen kanker en hart- en vaatziekten.
Met de toevoeging van deze variant is de Aegon AOV nu verkrijgbaar in vier varianten:
Voor alle varianten is een gezondheidsverklaring nodig.
Aanpassingen
De ouderschapsverlofdekking is uitgebreid. Voortaan ontvangt een klant een uitkering van 5 dagen bij de bevalling van de partner én bij adoptie. Ook de verlofdekking is verbeterd. De klant krijgt een uitkering van 30 dagen als zijn of haar partner of kind een levensbedreigende ziekte heeft of komt te overlijden.
Is er sprake van een zwaar beroep of is er een medische reden waardoor de eindleeftijd normaal gesproken op 55, 60 of 65 jaar wordt gesteld, dan kan nu ook worden gekozen voor een verlengde uitkeringsduur tot maximaal 70 jaar. De premie voor deze verzekering is wel duurder. Voorwaarde voor een uitkering is dat de ondernemer minimaal 5 jaar voor de oorspronkelijke (gemaximeerde) eindleeftijd van 55, 60 of 65 jaar arbeidsongeschikt wordt.
Werkhervattingsregeling
Voor de Aegon AOV geldt beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat blijft zo. Gaat een arbeidsongeschikte klant een ander beroep uitoefenen, dan beoordeelt Aegon de mate van arbeidsongeschiktheid voortaan opnieuw. Dat gebeurt op basis van de nieuwe beroepswerkzaamheden. Is het nieuwe inkomen samen met de eventueel resterende arbeidsongeschiktheidsuitkering van de verzekerde minder dan 125% van het verzekerde bedrag? Dan wordt het inkomen aangevuld tot 125% van het verzekerde bedrag. Daarbij geldt wel dat dit bedrag nooit hoger kan zijn dan de oorspronkelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering.
Gaat een arbeidsongeschikte klant een ander beroep uitoefenen en heeft hij gekozen voor een verzekerd bedrag van 80% van zijn inkomen, dan kan hij dus in totaal weer zijn oude inkomen verdienen.
Een hypotheek met een looptijd van 40 jaar – Mag dat?
/in Hypotheek, Nieuws /door Bas CombeeDe verzekeraar ASR heeft een hypotheek met een looptijd van 40 jaar uitgebracht, speciaal voor starters. Waarom zou je kiezen voor deze hypotheek?
Starters hebben moeite met het kopen van een huis. Dat komt deels door de hoge prijzen van huizen. Daar is weinig aan te doen, maar er is wel een creatieve oplossing om de maandlasten omlaag te brengen. Door de aflossing uit te smeren over 40 jaren in plaats van 30 jaren zakt de maandelijkse aflossing, maar dat heeft wel gevolgen. Deels bestaat er namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Wanneer hebben starters recht op hypotheekrenteaftrek?
In de hypotheek moet je maandelijkse aflossingen inbouwen en binnen 30 jaren moet je de hypotheek aflossen. Voldoe je niet aan deze voorwaarden? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Met een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaren voldoe je aan de voorwaarden.
Hoe zit het bij een aflossing in 40 jaren?
In principe vervalt het recht om de betaalde hypotheekrente af te trekken van de inkomsten. Maar ASR heeft een constructie bedacht waarin er als het ware een opdeling is in twee hypotheken. De eerste heeft betrekking op een volledige aflossing in 30 jaren. Dit deel is aftrekbaar. Het tweede deel heeft betrekking op de periode van het 30etot 40e jaar. Dit deel is niet aftrekbaar. Wat hiermee wordt bereikt zijn lagere maandlasten. De aflossing loopt namelijk over 40 jaren in plaats van 30 jaren.
Wat is het voordeel?
Uitgaande van een hypotheek van 235.000 euro komt het neer op 100 tot 150 euro lagere maandlasten. Omdat de betaalde hypotheekrente niet volledig aftrekbaar is, valt het fiscaal voordeel wel iets lager uit, maar dat gaat maar om kleine verschillen.
Aflossen in 40 jaar maakt de hypotheek duurder
Gerekend over de volledige looptijd is de hypotheek met een looptijd van 40 jaren natuurlijk wel duurder. Alleen al doordat de aflossing over een langere periode wordt uitgesmeerd. Hierdoor betaal je meer hypotheekrente in euro’s uitgedrukt. Daar komt nog bij dat een deel van de hypotheek geen recht geeft op hypotheekrenteaftrek.
Los liever in 30 jaren af als het financieel mogelijk is
Als een hypotheek zorgt voor te hoge maandlasten kan een looptijd van 40 jaren een optie zijn. Toch kun je vaak beter gaan voor een looptijd van 30 jaren als het financieel mogelijk is. Een nadeel van de langere looptijd is dat het in de toekomst toch onverwacht duurder kan uitpakken. Bij een sterke stijging van de hypotheekrentes de komende tientallen jaren, kun je toch te maken krijgen met naar verhouding hoge maandlasten.
Verzekeringen zelf regelen
/in Verzekeringen /door Bas CombeeExecution only
U hebt via ABC ook de mogelijkheid om op basis van execution only uw financieel product af te sluiten. In geval van execution only bent u zelf verantwoordelijk voor de keuze van verzekering/financieel product, alsmede voor de afstemming op uw persoonlijke situatie. Als u ervoor kiest om zonder advies van een adviseur de verzekering zelf via execution only af te sluiten bent u ook zelf verantwoordelijk voor het doornemen en begrijpen van de polisvoorwaarden van de betreffende verzekeringen en voor de keuze van de dekking en eventuele aanvullende dekkingen. Ook bent u zelf verantwoordelijk voor het eventueel niet correct of niet volledig invullen van het aanvraagformulier voor de verzekering en de mogelijke gevolgen daarvan, zoals deze in de polisvoorwaarden van de verzekeringen vermeldt staan. Wij aanvaarden geen aansprakelijkheid voor enige schade die u ondervindt door de door u gemaakte keuzes bij het afsluiten van een verzekering. Wanneer u wel advies wenst, kunt u contact met ons opnemen.
premie berekening:
Woonpakket : aansprakelijkheid, Inboedel en woonhuis
Particuliere Rechtsbijstand
Personenauto
Gezinsongevallen
Reis en/of Annulering doorlopend
CHF-normen?
/in Hypotheek /door Bas CombeeCHF norm staat voor Contactorgaan Hypothecair Financiers (norm).
De norm is vastgesteld mede door de Nederlandse Vereniging van Banken in samenwerking met het Nibud. De CHF-norm geeft
financiële dienstverleners een leidraad om te berekenen hoeveel hypotheek er maximaal verstrekt kan worden (neergelegd in: de Gedragscode Hypothecaire Financieringen, afgekort: GHF). In de
GHF wordt omschreven, dat iedere aanbieder van hypotheken met de zelfde woonquote(tabellen) moet rekenen. De woonquote is het percentage van het inkomen dat een woningbezitter gebruikt voor de betaling van zijn of haar hypotheeklasten (verwonen). Bij het hanteren van de normen worden er op een verantwoorde manier hypotheekleningen verstrekt.
In vergelijking met eerdere jaren wordt er tegenwoordig een relatief laag hypotheekbedrag verstrekt op basis van het inkomen. Door de problemen op de huizenmarkt in de periode tussen 2008 en 2014, zijn de normen naar beneden bijgesteld. Er worden nu minder hoge hypotheken verstrekt.
Per individueel geval mag er van de CHF- / GHF-normen worden afgeweken mits dat uitgelegd en onderbouwd kan worden (‘comply or explain’).
Banken kunnen ook strengere normen toepassen.